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dti



LTV에 의한 대출액의 규모는 대출기간의 장단에 관계없이 결정되는 반면DTI에 의한 대출액의 규모는 상환기간이 길어질수록 저당상수가 작아지므로 대출금액을 더 크게 할 수 있습니다.

대충 LTV는 수도권(서울, 경기, 인천)은 6억원이하 아파트인 경우 60%까지 대출이 가능하고 6억원 이상 아파트의 경우 50%까지 대출이 가능합니다.

보통 은행에서는 LTV를 적용해서 대출한도를 뽑아보고 DTI와 다른 기준들을 적용해서 대출금액을 결정하고 있어대출시에는 LTV와 DTI를 동시에 고려하여 대출규모를 산정하고 있다고 이해하면 됩니다.

그런데 상가의 경우는 DTI, LTV적용을 받지 않는다는 점에서 상가투자의 매력이 있는 것이죠. 만약 직업이 없는 무직의 경우 과연 대출이 가능할까요?직업이 없는 경우 추정소득으로 소득을 산출하는데 신용카드사용액 또는 지역의료보험료를 환산해서추정소득을 산출하는데 최고로 인정해줘서 대락 연 4천600만원정도까지 인정해 줍니다.

예를 들어 신용카드 사용액이 연 1천7백만원이상 또는 의료보험료 월 10만원이상이면4천600만원을 추정소득으로 인정해 준다는 이야기죠.소득이 4천600만원으로 인정되므로 DTI 3억 5천만원정도까지 대출이 된다는 것입니다.

그래서 경매를 하는 사람들이라면 소득이 안잡히는 사람인 경우 신용카드를 사용하여 추정소득을 어느 정도 확보해 두는 것이 좋고 그래야 대출이 가능하기 때문이죠.참고로 DTI란 총부채상환비율로 총소득에서 부채의 연간 연리금 상환액이 차지하는 비율을 말하는데예를 들어 연간소득이 6천만원이고 DTI를 40%로 설정할 경우총 부채의 연간 원리금 상환액이 2천4백만원을 초과하지 않도록 대출규모를 제한하는 것을 말합니다.

이는 소득을 작게 신고한 자영업자나 상환능력은 있지만 현재 소득이 없는 은퇴자에게 불리하게 적용될 수 있는 것이죠.현재 실무에서는 1억원미만의 물건에 대해서는 DTI를 따지지 않고 있습니다.

대출이 문제군요. 중요합니다.

중요해

대출 ㅎㅎㅎ.사실 아무것도 모르는 상태로 들으면.. "아.. 이제 대출이 힘들어지겠다" 이렇게만 이해할 뿐 자세히는 모르잖아요^^그래서 설명을 도와드릴께요^^ 대출과 관련하여 가장 많이 사용되기도 하고 언론에서도 자주 나오는 단어인 DTI와 LTV라는 단어에 대해 설명해드릴께요^^DTI (Debt To Income)한국말로 번역하면 수입에 대한 대출이라는 말인데요^^다시말해 본인이 가지고 있는 총 소득에서 부채의 연간 원리금 상환액의 비율을 말한것인데요이것은 자신의 소득과 비례해서 대출금액을 측정하기 때문에 위의 지표가 필요한 것입니다.

소득이 적은데.. 위험부담을 크게 안고 대출금액을 많이 해줄수는 없는것이니까요DTI는 주택의 경우 2016년 7월 31일까지 최대 60%의 비율내에서 대출이 가능합니다이해하기 쉽게 예를 하나 들어볼께요^^현재 본인의 연소득이 5천만원이라고 한다면 이것의 최대 60%인 3천만원 (5천만원 X 60%)까지 대출이 가능하다라는 말인데요^^ 여기서 한가지 주의할 점은 만약 본인이 기존에 신용대출이라던지 타 기관에서 대출의 연 상환액이 500만원이 있다고 한다면그 금액은 3천만원에서 500만원을 ?A 2500만원까지 한도로 대출이 가능하다라는 말이겠네요LTV ( Loan To Value ratio )LTV라는 단어를 한마디로 풀이해보자면은행이 부동산을 담보로 대출할때 적용하는 담보물건 가치에 대한 대출비율이라고 할 수 있겠네요현재 LTV는 주택의 경우 2016년 7월 31까지 70%까지 적용한다고 법으로 재정되어 있는데요^^이것도 다음과 같이 예를 들어 설명해드릴께요^^예를 들어 4억짜리 아파트를 담보로 하여 대출을 한다고 가정한다고 하면총 2억8천만원(4억 X 70%)의 금액을 담보로 대출받을수 있다라는 말입니다사실 실제로는 책정된 LTV 한도에서 소액임차보증금을 제외한 금액이 실제 한도금액이라고 볼 수 있는데요이는 집이 경매로 처분되었거나 불가피한 경우가 생겼을때 소액임차인을 보호하기 위한 일종의 보험자금 같은것인데요이 가격에 대한 금액은 지역마다 다르니 지역내 부동산에 방문하셔서 사장님께 여쭤보시는게 가장 정확하겠네요서울 :3,200만원경기도의정부시, 구리시, 하남시, 고양시, 수원시, 성남시, 안양시, 부천시, 과천시, 광명시, 의왕시, 군포시,시흥시 , 남양주시 :호평동, 평내동, 금곡동, 일패동, 이패동, 삼패동, 가운동, 수석동, 지금동, 도농동 2,700만원 안산시, 용인시, 김포시, 광주시 : 2,000만원 시흥시 반월지구, 남양주시 상기지역 외 지역 : 1,500만원인천 강화군, 옹진군 : 1,500만원 대곡동, 불로동, 마전동, 금곡동, 오류동, 왕길동, 당하동, 원당동, 인천경제자유구역 및 남동국가산업단지 2,000만원 그 밖의 지역 :2,700만원 기타 광역시 : 2,000만원나머지 지역 : 1,500만원LTV에 의한 대출액의 규모는 대출기간의 장단에 관계없이 결정되는 반면DTI에 의한 대출액의 규모는 상환기간이 길어질수록 저당상수가 작아지므로 대출금액을 더 크게 할 수 있습니다.

대충 LTV는 수도권(서울, 경기, 인천)은 6억원이하 아파트인 경우 60%까지 대출이 가능하고 6억원 이상 아파트의 경우 50%까지 대출이 가능합니다.

보통 은행에서는 LTV를 적용해서 대출한도를 뽑아보고 DTI와 다른 기준들을 적용해서 대출금액을 결정하고 있어대출시에는 LTV와 DTI를 동시에 고려하여 대출규모를 산정하고 있다고 이해하면 됩니다.

그런데 상가의 경우는 DTI, LTV적용을 받지 않는다는 점에서 상가투자의 매력이 있는 것이죠. 만약 직업이 없는 무직의 경우 과연 대출이 가능할까요?직업이 없는 경우 추정소득으로 소득을 산출하는데 신용카드사용액 또는 지역의료보험료를 환산해서추정소득을 산출하는데 최고로 인정해줘서 대락 연 4천600만원정도까지 인정해 줍니다.

예를 들어 신용카드 사용액이 연 1천7백만원이상 또는 의료보험료 월 10만원이상이면4천600만원을 추정소득으로 인정해 준다는 이야기죠.소득이 4천600만원으로 인정되므로 DTI 3억 5천만원정도까지 대출이 된다는 것입니다.

그래서 경매를 하는 사람들이라면 소득이 안잡히는 사람인 경우 신용카드를 사용하여 추정소득을 어느 정도 확보해 두는 것이 좋고 그래야 대출이 가능하기 때문이죠.참고로 DTI란 총부채상환비율로 총소득에서 부채의 연간 연리금 상환액이 차지하는 비율을 말하는데예를 들어 연간소득이 6천만원이고 DTI를 40%로 설정할 경우총 부채의 연간 원리금 상환액이 2천4백만원을 초과하지 않도록 대출규모를 제한하는 것을 말합니다.

이는 소득을 작게 신고한 자영업자나 상환능력은 있지만 현재 소득이 없는 은퇴자에게 불리하게 적용될 수 있는 것이죠.현재 실무에서는 1억원미만의 물건에 대해서는 DTI를 따지지 않고 있습니다.

대출이 문제군요. 중요합니다.

중요해

대출 ㅎㅎㅎLTV에 의한 대출액의 규모는 대출기간의 장단에 관계없이 결정되는 반면DTI에 의한 대출액의 규모는 상환기간이 길어질수록 저당상수가 작아지므로 대출금액을 더 크게 할 수 있습니다.

대충 LTV는 수도권(서울, 경기, 인천)은 6억원이하 아파트인 경우 60%까지 대출이 가능하고 6억원 이상 아파트의 경우 50%까지 대출이 가능합니다.

보통 은행에서는 LTV를 적용해서 대출한도를 뽑아보고 DTI와 다른 기준들을 적용해서 대출금액을 결정하고 있어대출시에는 LTV와 DTI를 동시에 고려하여 대출규모를 산정하고 있다고 이해하면 됩니다.

그런데 상가의 경우는 DTI, LTV적용을 받지 않는다는 점에서 상가투자의 매력이 있는 것이죠. 만약 직업이 없는 무직의 경우 과연 대출이 가능할까요?직업이 없는 경우 추정소득으로 소득을 산출하는데 신용카드사용액 또는 지역의료보험료를 환산해서추정소득을 산출하는데 최고로 인정해줘서 대락 연 4천600만원정도까지 인정해 줍니다.

예를 들어 신용카드 사용액이 연 1천7백만원이상 또는 의료보험료 월 10만원이상이면4천600만원을 추정소득으로 인정해 준다는 이야기죠.소득이 4천600만원으로 인정되므로 DTI 3억 5천만원정도까지 대출이 된다는 것입니다.

그래서 경매를 하는 사람들이라면 소득이 안잡히는 사람인 경우 신용카드를 사용하여 추정소득을 어느 정도 확보해 두는 것이 좋고 그래야 대출이 가능하기 때문이죠.참고로 DTI란 총부채상환비율로 총소득에서 부채의 연간 연리금 상환액이 차지하는 비율을 말하는데예를 들어 연간소득이 6천만원이고 DTI를 40%로 설정할 경우총 부채의 연간 원리금 상환액이 2천4백만원을 초과하지 않도록 대출규모를 제한하는 것을 말합니다.

이는 소득을 작게 신고한 자영업자나 상환능력은 있지만 현재 소득이 없는 은퇴자에게 불리하게 적용될 수 있는 것이죠.현재 실무에서는 1억원미만의 물건에 대해서는 DTI를 따지지 않고 있습니다.

대출이 문제군요. 중요합니다.

중요해

대출 ㅎㅎㅎLTV와 DTI 란? 주택가격대비 / 소득대비 은행에서 대출해주는 최대 퍼센테이지담보로 하여 너무 큰 대출을 받아 은행과 개인이 부실해지는 것을 막는 것으로,부동산 과열 투기를 막고자 하는 취지     LTV Loan To Value ratio (주택담보대출비율)주택담보대출을 받을 때주택 가격에서  얼마까지 융자 받을 수 있는지 지표로 나타낸 것 주택의 담보가치와 비교한 대출금액 비율로주택을 담보로 빌릴 수 있는 대출가능한도를 의미 집값 대비 얼마를 대출받을 수 있는가? 에 대한 비율은행에 적용되는 주택담보대출의 한도로부동산정책을 세운 2000년 9월부터 실시된 제도( 주택을 담보로 한 대출을 받을때 적용하는 담보가치 대비 최대 대출 가능 한도 은행에서 집을 담보로 돈을 빌릴때집의 자산가치를 얼마로 보는가 하는 것)   LTV =(주택담보대출금액 + 선순위채권 + 임차보증금 및 최우선변제 소액임차보증금) ÷ 담보가치       DTI   Debt To Income ratio (총부채상환비율)주택담보대출을 받을 때연간 상환해야 하는 금액을 연간 소득의 일정 비율로 제한한 것 소득수준을 보고 갚을 수 있는 능력(대출상환능력)을 평가해대출한도를 정하는 계산비율 연간 갚아야 할 원리금이 연소득에서 얼마나 차지하는가?.에 대한 비율부동산 투기과열에 따라2006년 11월에 실시된 제도( 그 당시 투기지역, 수도권 투기과열지구에서6억원을 초과하는 아파트에 대해 담보대출을 받을 때서울은 DTI 50%, 인천/경기는 60% 이내로 대출 받을 수 있도록 규제하는 방안으로 부동산시장 안정화를 위해 마련된 제도)DTI =(해당 주택담보대출 연간 원리금 상환액+기타부채의 연간 이자 상환액) ÷ 연 소득    현 1금융권의 LTV는 70%   현 1금융권의 DTI는 60%   주택금액 대비 대출비율 (주택 가격에 비례해 대출)주택 가격의 OO%까지 대출을 허용하는 것을 말함. <담보정인비율>, <주택담보정인비율>,<주택가격 대비 대출액 비율>등으로 불리기도 함.   EX) LTV가 70%라면시가 1억원 아파트는 최대 7천만원까지 대출 가능. 내가 구매할집이  2억이라고 하면LTV 60% 시2억 X 0.6 = 1억2천만원 융자 + 내돈 8000만원 으로 구입 LTV 70% 시  2억 X 0.7 = 1억4천만원 융자 + 내돈 6000만원 으로 구입단, 세끼고 집을 살때는 융자액에서 세입자 보증금을 빼고 준다.

만약에 대출을 받고자 하는 주택에 세입자가 있다면해당 주택 가격 3억원의 60%인 1억 8,000만원에서세입자의 보증금 1억 5,000만원을뺀 3,000만원까지만 대출이 가능 시가 3억인 주택, LTV 60% 적용, 전세 1억 5,000만원인 경우{(3억X60%)-1억 5,000만원}=3,000만원까지만 대출 가능 LTV가 50%라면 시가 2억원 주택을 담보로최대 1억원까지 대출받을 수 있다.

하지만 실제로 대출받을 수 있는 돈은 이보다 더 작은 것이 보통. 금융권에서는 돈을 갚지 않아 담보로 잡은 주택을 경매처분하는 경우에 대비해, 방 1개당 소액임차보증금을 빼고 대출해 준다.

주택임대차보호법에 따라 세입자에게 우선권이 주어지기 때문  총소득에서연간 지출되는 원리금 상환액의합계 ( 부채[주택담보대출]의 연간 원리금 상환액 +기타 부채의 이자 상환액 )가 차지하는 비율대출자의 소득 수준에 따라 대출액을 제한하는 제도금융기관들이 대출금액을 산정할 때대출자의 상환능력을 검증하기 위하여 활용하는개인신용평가시스템(CSS:Credit Scoring System)과비슷한 개념 대출 받은 자가 1년간 내는 이자와 원금의 액수가본인의 연간 소득금액의 몇 %를 차지하는가를 따지는 것이바로 DTI이다.

 이 제도는 LTV제도를 보강하는 것으로소득과 대출 기간에 따라 대출금이 결정되므로 이 제도 하에서는 연봉이 높아야 대출 여력이 커진다 DTI가 낮을수록 대출가능금액은 줄어들게 됨 대출금액이 1억원을 넘지 않는 경우에는 DTI를 적용받지 않음 EX)연간 1000만원의 소득을 올린 사람의 DTI 60%는연간 원리금 상환금액이 600만원을 초과하지 않도록 제한하는것.     상환기간이 길수록 연간 상환액은 감소하므로,상환기간을 통해 대출규모의 조절이 가능.정부는 DTI를 통해 은행의 무분별한 대출 관행과채무자의 부실 부채 상환을 방지할 수 있습니다.

DTI 계산기 http://www.fss.or.kr/fss/s1332/credit/finance/fun05_04.jsp DTI 계산은 직접 할 필요 없이대출을 받을 때 어떠한 원리로 대출규모를 제한하는지만 이해하고넘어가면 됩                      소액임차인 최우선변제권을 고려한 대출 상세대출을 받을 주택에 방이 3개 있다면 방 3개에 해당하는 최우선 변제금액을 제하고 대출해줌예시.시가 3억인 주택(서울지역), LTV 60%적용, 방 3개인 경우{(3억X60%)-(2,500만원X3)}=1억 500만원까지만 대출가능대출을 받은 후 방 3개를 각각 세놓을 수 있다는 시나리오에 따른 안전책인 셈. 그 시나리오에 의하면,그 집이 경매에 넘어갈 경우 세입자들은 다른 어떠한 권리보다 앞서최우선변제금액 2,500만원(서울시 기준)씩을 받을 수 있다.

 그러면은행에서는 그만큼의 돈을 돌려받지 못하게 되므로,그 대비책으로 방의 개수만큼 최우선변제금액을 제하고대출을 해주게 된다.

  ▼지역별 소액임차인의 최우선변제금액 보증금 범위(2014년 1월부터 시행)담보물권설정일 지역 보증금범위 최우선변제액 2014.01.01- 서울특별시 9500이하 3200만원 수도권 중 과밀억제권역(부천포함) 8000이하 2700만원 광역시 (군 제외) 용인, 안산, 김포 ,광주시 6000이하 2000만원 기타지역 4500이하 1500만원       참고 글 원본보기2015.8.15? └ 접기 DTI제도는 정부가 부동산을 규제하는 강력한 수단이 되고 있다.

정부는 이를 강화하거나 완화하는 식으로 부동산 시장에 개입하고 있다.

 한국에서는 부동산 투기 과열에 따라, 2007년 은행권에서 투기지역과 투기과열지구에 대하여 주택담보대출에 DTI 규제를 확대하였다.

소득을 적게 신고한 자영업자나 상환능력은 있지만 현재 소득이 없는 은퇴자의 경우에  불리하게 적용될 수 있다.

DTI는 연간 소득에서 원리금 상환이 차지하는 비율을 나타내는 것이므로, 대출 기간을 장기로 할 경우에는 대출한도의 축소분을 상당부분 보전할 수 있다.

2016년 부터는 주택담보대출을 받을 때 LTV(주택담보대출비율)이나 연소득 대비 DTI(총부채상환비율)이 60%를 넘으면 원금과 이자를 나누어 갚는 분할상환이 의무화 된다.

. DTI, LTV가 높은 대출자의 경우에는 1년 이상 이자만 내는 거치식 상환방식이나 만기 일시상환 방식 대출이 전면 금지된다.

   LTV, DTI 규제완화 정책기획재정부 발표 (2014. 8. 1 시행/ 2016.7.31 종료 예정)현정권에서 꾸준하게 밀고있는 부동산 부양책중 하나8월 1일 부터 주택담보인정비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI) 규제를 완화,은행(수도권 50

70%, 지방 60%)과 제2금융권(수도권 60

85%, 지방 70

85%)에 따라 달리 적용됐던 LTV가 8월 1일부터 모든 금융권에서 70%로 통일. 지역과 금융권에 따라 다른 비율을 적용받았던 DTI도 8월 1일부터 수도권과 모든 금융권에서 60%로 통일. DTI와 LTV 규제완화는 경기부양을 최우선 목표로 내건 최경환 경제부총리가 이끄는 2기 경제팀이 꺼낸 첫 번째 경기부양카드로 주목받고 있다.

  지역별, 금융업건별 차등완화     현행   개선 LTV   은행,보험 기타 비은행권 >  전 금융권 수도권 50-70% 60-85% 70% 기타 60-70% 70-85% 상호금액 자체 추가한도 (15%p)포함 DTI   은행,보험 기타 비은행권 >  수도권, 전 금융권 서울 50% 50-55% 60% 경기,인천 60% 60-65% 아파트 가격 3억원 이하     연령별 탄력 적용DTI 산정시 소득인정범위 추가 확대 청잔년층의 장래 예상소득 인정기간 확대 ( 현행 10년->대출만기 범위내 60세까지), 은퇴자 순자산 소득환산 상한 폐지(현행 도시근로자 평균소득 ->상한 폐지)    (  LTV.DTI 개선방안   자료 :  기획재정부 )참고 글 원본보기2014.8.1 ? └ 접기  DTI와 LTV 규제완화 정책의 목적은? (1) 부동산 경기 활성화 LTV(주택담보인정비율)와 DTI(총부채상환비율)는 부동산 경기가 과열됐던 2002년과 2005년 각각 도입된 대표적인 부동산 투기억제제도. 하지만 부동산 투기억제제도는 지금과 같은 부동산 경기 침체기에서는 현실과 동 떨어진 규제정책이라는 비판을 받아왔습니다.

최경환 경제부총리는 내정직후 LTV와 DTI 규제에 대해 "현재 부동산 시장은 한겨울에 여름옷을 입고 있는 것과 같다.

[dti] 놀랍네요.


"며 밝히기도 했습니다.

부동산 경기가 과열되었을 때(여름) 시행한 제도(여름옷)을 현재와 같은 부동산 경기 침체기(한겨울)에도 시행하고 있다는 것에 대한 문제의식을 밝힌 것입니다.

 최경환 경제팀은 출범에 앞서 적극적인 경기부양정책을 통해 얼어붙은 내수시장을 활성화 시키겠다는 정책구상을 밝혔습니다.

이번 부동산 규제제도 완화 정책은 부동산 경기를 살려서 내수시장을 활성화시키려는 정부의 의도가 담겨 있다고 할 수 있습니다.

 (2) 금융업권별, 지역별 차등 해소 기존의 LTV·DTI 규제는 금융업권별 차등으로 인해 제2금융권의 한도가 더 높게 운영되었습니다.

이에 따라 2금융권 대출이 늘면서 가계부채의 구조와 질이 악화되고 가계의 이자부담이 증가했습니다.

또 수도권 부동산 시장 부진이 지속되는 상황에서 과거의 지역별 차등을 유지한다는 지적도 있었습니다.

이런 점을 감안해 정부는 금융업권별, 지역별 차등을 해소하는 방향으로 LTV·DTI 규제를 합리화했습니다.

 향후 전망 (1) 긍정적 전망이번 LTV, DTI 규제 완화는 부동산시장과 경기 활성화에 긍정적인 영향을 끼칠 것이라는 전망이 있습니다.

과거에도 DTI가 완화됐을 때 거래량이 늘어나고 주택가격이 상승하는 패턴을 보인 만큼 이번 규제 완화정책은 부동산 시장과 경기 활성화를 가져올것이라는 것입니다.

 금융위원회는 LTV, DTI 규제 완화는 가계부채의 질적 개선에 효과적으로 작용할 것이라고 전망했습니다.

금융위원회는 금융업권별로 다른 LTV 비율을 70%로 단일화하면 2금융권 대출이 1금융권으로 이동하게 돼 가계의 이자부담이 낮아지는 등 부채의 질이 개선될 것이라고 분석했습니다.

(2) 부정적 전망 LTV, DTI 규제 완화가 정부가 의도한 긍정적 효과만을 가져오지 않을 것이라는 주장도 제기되고 있습니다.

주택구입 목적 뿐만 아니라 생계비 등 다른 목적으로 주택담보대출을 이용하는 가계가 적지 않은데요. 이러한 사실을 고려할 때, 주택대출 규제완화는 가계부채 문제를 더욱 심화시킬 수 있는 위험성을 가지고 있다는 것입니다.

 부동산 경기를 살리는 것이 내수경기 부양에 효과적이지만 대출규제 완화가 가계부채 증가로 이어지면서 다시 내수부진으로 연결되는 악순환에 빠질 수도 있다는 분석이 부정적 전망의 핵심입니다.

   *DTI 적용 예외 주택은 뭐가 있을까?* DTI 적용 대상은 수도권 (서울, 인천, 경기) 전지역의 은행권 담보대출.그러므로 비수도권 지역은 DTI의 적용 대상이 아님수도권 중에서도 1억원 이하(모든 금융기관 합산)소액대출이나 신규분양의 집단대출(이주비, 중도금, 잔금대출),그리고 미분양 주택 담보대출 및 단독주택, 연립주택, 다세대주택(빌라)는DTI적용에서 배제가 될 수 있음.그러므로수도권 지역이라면 6억원 이하 또는 국민주택 규모(전용면적 85㎡ 이하) 이내여도 대출금액이 1억원을 넘으면 DTI 규제를 받게 되겠지요참고로 4.1대책으로 생애최초로 첫 주택을 구입하는 경우에는DTI를 미적용하고도 LTV도 70%이하 까지 완화해 줍니다DTI 쉽게 이해 하기(2010년도 글이지만 그나마 가장 이해하기 쉬운 답변이 포함되어 링크하고 이해를 위해 필요한 부분만 아래에 요약했음.참고 지식인 답변? └ 접기     안녕하세요, 제X은행 잠실지점 직원입니다.

..... DTI는 총부채상환비율.즉, 대출을 3억(예를들어) 해줬을 때이 사람이 과연 대출이자와 원리금상환을 정상적으로 할 수 있을 것인가. 를 보는 제도에요. 대출 한도를 정하는 LTV와는 다른 개념이죠. 예를들어 5억의 아파트가 있을때 1금융 LTV는 60%이므로 3억의 대출까지 가능합니다.

 하지만 집이 있더라도 아무나 3억을 해주지 않습니다.

 대출을 받으려는 사람이 소득이 전혀 없는 경우,또는 연봉이 5천이지만 기대출이 신용대출 5천에현금서비스300만원, 카드론1천만원, 다른 아파트에 담보대출 1억.이런 경우에 은행 입장에서는 "이 사람은 소득도 없으면서 대출3억을 받기 때문에 정상적으로 보이지 않는다.

누군가 투자를 하려는데 1가구2주택 등이 걸리기 때문에제3자를 통해 이 집을 구입하고 대출을 받으려는 것이다""이 사람은 주거 하려고 대출받가 집을 사는 것이 아니라이자 내다가 집값이 오르면 차익을 남기고 팔기 위한 투기를 하는 것이다""이 사람은 대출을 해줘도 갚을 능력이 없기 때문에 은행으로써 손해를 본다"라는 이유로 대출 금액을 줄이거나 대출거절이 나는거죠.이것이 DTI 입니다.

      LTV에 의한 대출액의 규모는 대출기간의 장단에 관계없이 결정되는 반면DTI에 의한 대출액의 규모는 상환기간이 길어질수록 저당상수가 작아지므로 대출금액을 더 크게 할 수 있습니다.

대충 LTV는 수도권(서울, 경기, 인천)은 6억원이하 아파트인 경우 60%까지 대출이 가능하고 6억원 이상 아파트의 경우 50%까지 대출이 가능합니다.

보통 은행에서는 LTV를 적용해서 대출한도를 뽑아보고 DTI와 다른 기준들을 적용해서 대출금액을 결정하고 있어대출시에는 LTV와 DTI를 동시에 고려하여 대출규모를 산정하고 있다고 이해하면 됩니다.

[dti] 대체 무엇때문에.



그런데 상가의 경우는 DTI, LTV적용을 받지 않는다는 점에서 상가투자의 매력이 있는 것이죠. 만약 직업이 없는 무직의 경우 과연 대출이 가능할까요?직업이 없는 경우 추정소득으로 소득을 산출하는데 신용카드사용액 또는 지역의료보험료를 환산해서추정소득을 산출하는데 최고로 인정해줘서 대락 연 4천600만원정도까지 인정해 줍니다.

예를 들어 신용카드 사용액이 연 1천7백만원이상 또는 의료보험료 월 10만원이상이면4천600만원을 추정소득으로 인정해 준다는 이야기죠.소득이 4천600만원으로 인정되므로 DTI 3억 5천만원정도까지 대출이 된다는 것입니다.

그래서 경매를 하는 사람들이라면 소득이 안잡히는 사람인 경우 신용카드를 사용하여 추정소득을 어느 정도 확보해 두는 것이 좋고 그래야 대출이 가능하기 때문이죠.참고로 DTI란 총부채상환비율로 총소득에서 부채의 연간 연리금 상환액이 차지하는 비율을 말하는데예를 들어 연간소득이 6천만원이고 DTI를 40%로 설정할 경우총 부채의 연간 원리금 상환액이 2천4백만원을 초과하지 않도록 대출규모를 제한하는 것을 말합니다.

이는 소득을 작게 신고한 자영업자나 상환능력은 있지만 현재 소득이 없는 은퇴자에게 불리하게 적용될 수 있는 것이죠.현재 실무에서는 1억원미만의 물건에 대해서는 DTI를 따지지 않고 있습니다.

대출이 문제군요. 중요합니다.

중요해

대출 ㅎㅎㅎ29 조선입보 입사시험에 나올만한 시사상식금융당국은 28일 “2014년 8월부터 시행 중인 주택담보대출비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI) 규제 완화 조치를 1년 연장한다”고 밝혔다.

LTV(Loan-to-Value·주택담보인정비율)는 집값 대비 대출금의 비율을 의미한다.

집값이 4억원인데 대출액이 2억원이라면 LTV 비율은 50%(2억원/4억원)다.

서울·인천·경기의 경우 LTV 비율이 50%를 넘어선 안된다.

4억원 짜리 집을 사는데 2억원을 초과해 대출해주면 LTV가 50%를 넘게 되므로 해당 주택은 2억원까지만 대출을 받을 수 있다.

지방은 서울·인천·경기 보다 규제가 약해서 60%가 적용된다.

4억원 짜리 집을 사면 2억4000만원(4억원의 60%)까지 대출을 받을 수 있다.

지방은 수도권보다 주택 투기가 덜해 규제가 완화돼 있다.

DTI (Debt-to-Income·총부채상환비율)는 소득에서 원리금 상환 금액이 차지하는 비율이다.

연봉이 5000만원인데 연간 원리금 상환액이 2500만원이라면 DTI는 50%(2500만원/5000만원)다.

서울 50%, 인천·경기 60%가 적용된다.

지방에는 DTI 규제가 없다.

LTV는 집값 급등이 본격화한 2002년에 처음으로 도입됐고, 집값 상승세가 꺾이지 않자 2005년에는 DTI제도가 신설됐다.

LTV·DTI 규제는 글로벌 금융 위기로 집값에 충격이 온 2010년부터 점진적으로 풀리기 시작했다.

빚 갚을 능력이 있는 사람에게까지 대출을 제한해 집을 못사게 함으로써 거래 위축이 발생하고 있다는 판단에서다.

나아가 LTV와 DTI 규제를 아예 없애야 한다는 주장이 나온다.

대출을 해주는 은행들이 자율적으로 결정할 일이라는 것이다.

그러나 전면 자유화할 경우 은행들이 무분별하게 대출을 해주면서 시장 불안이 야기될 수 있어 반론이 많다.

또 부동산 경기만 볼 게 아니라 1000조원을 넘어선 가계부채 문제의 심각성을 고려할 필요가 있다.

이에 따라 정부는 2014년 8월 1일 1년 한시 조건으로 수도권에 50

60%였던 DTI를 60%로, 50

60%였던 은행 LTV는 전국 모든 지역에 70%로 높이는 수준에서 완화했다.

정부는 작년에 이 완화책을 1년 연장했고, 올해 또 1년 연장했다.

http://terms.naver.com/entry.nhn?docId=2029065&cid=42090&categoryId=42090??? ????? ??????[???????(DTI : Debt To Income ratio)] ????????? ??? ???? ??? ???? ???? ???? ??? ???? ...terms.naver.comhttp://www.g-enews.com/ko-kr/news/article/news_all/201605021134444731542_1/article.html[??? ??????] ?? 7??? ??, 'LTV'? 'DTI'????? 28? ??? LTV 70%, DTI 60%? ?? 7??? ????? ?????. ?? 2014? 8? ????? ???? ??? ???? ?? ...www.g-enews.comLTV와 DTI 란? 주택가격대비 / 소득대비 은행에서 대출해주는 최대 퍼센테이지담보로 하여 너무 큰 대출을 받아 은행과 개인이 부실해지는 것을 막는 것으로,부동산 과열 투기를 막고자 하는 취지     LTV Loan To Value ratio (주택담보대출비율)주택담보대출을 받을 때주택 가격에서  얼마까지 융자 받을 수 있는지 지표로 나타낸 것 주택의 담보가치와 비교한 대출금액 비율로주택을 담보로 빌릴 수 있는 대출가능한도를 의미 집값 대비 얼마를 대출받을 수 있는가? 에 대한 비율은행에 적용되는 주택담보대출의 한도로부동산정책을 세운 2000년 9월부터 실시된 제도( 주택을 담보로 한 대출을 받을때 적용하는 담보가치 대비 최대 대출 가능 한도 은행에서 집을 담보로 돈을 빌릴때집의 자산가치를 얼마로 보는가 하는 것)   LTV =(주택담보대출금액 + 선순위채권 + 임차보증금 및 최우선변제 소액임차보증금) ÷ 담보가치       DTI   Debt To Income ratio (총부채상환비율)주택담보대출을 받을 때연간 상환해야 하는 금액을 연간 소득의 일정 비율로 제한한 것 소득수준을 보고 갚을 수 있는 능력(대출상환능력)을 평가해대출한도를 정하는 계산비율 연간 갚아야 할 원리금이 연소득에서 얼마나 차지하는가?.에 대한 비율부동산 투기과열에 따라2006년 11월에 실시된 제도( 그 당시 투기지역, 수도권 투기과열지구에서6억원을 초과하는 아파트에 대해 담보대출을 받을 때서울은 DTI 50%, 인천/경기는 60% 이내로 대출 받을 수 있도록 규제하는 방안으로 부동산시장 안정화를 위해 마련된 제도)DTI =(해당 주택담보대출 연간 원리금 상환액+기타부채의 연간 이자 상환액) ÷ 연 소득    현 1금융권의 LTV는 70%   현 1금융권의 DTI는 60%   주택금액 대비 대출비율 (주택 가격에 비례해 대출)주택 가격의 OO%까지 대출을 허용하는 것을 말함. <담보정인비율>, <주택담보정인비율>,<주택가격 대비 대출액 비율>등으로 불리기도 함.   EX) LTV가 70%라면시가 1억원 아파트는 최대 7천만원까지 대출 가능. 내가 구매할집이  2억이라고 하면LTV 60% 시2억 X 0.6 = 1억2천만원 융자 + 내돈 8000만원 으로 구입 LTV 70% 시  2억 X 0.7 = 1억4천만원 융자 + 내돈 6000만원 으로 구입단, 세끼고 집을 살때는 융자액에서 세입자 보증금을 빼고 준다.

만약에 대출을 받고자 하는 주택에 세입자가 있다면해당 주택 가격 3억원의 60%인 1억 8,000만원에서세입자의 보증금 1억 5,000만원을뺀 3,000만원까지만 대출이 가능 시가 3억인 주택, LTV 60% 적용, 전세 1억 5,000만원인 경우{(3억X60%)-1억 5,000만원}=3,000만원까지만 대출 가능 LTV가 50%라면 시가 2억원 주택을 담보로최대 1억원까지 대출받을 수 있다.

하지만 실제로 대출받을 수 있는 돈은 이보다 더 작은 것이 보통. 금융권에서는 돈을 갚지 않아 담보로 잡은 주택을 경매처분하는 경우에 대비해, 방 1개당 소액임차보증금을 빼고 대출해 준다.

주택임대차보호법에 따라 세입자에게 우선권이 주어지기 때문  총소득에서연간 지출되는 원리금 상환액의합계 ( 부채[주택담보대출]의 연간 원리금 상환액 +기타 부채의 이자 상환액 )가 차지하는 비율대출자의 소득 수준에 따라 대출액을 제한하는 제도금융기관들이 대출금액을 산정할 때대출자의 상환능력을 검증하기 위하여 활용하는개인신용평가시스템(CSS:Credit Scoring System)과비슷한 개념 대출 받은 자가 1년간 내는 이자와 원금의 액수가본인의 연간 소득금액의 몇 %를 차지하는가를 따지는 것이바로 DTI이다.

 이 제도는 LTV제도를 보강하는 것으로소득과 대출 기간에 따라 대출금이 결정되므로 이 제도 하에서는 연봉이 높아야 대출 여력이 커진다 DTI가 낮을수록 대출가능금액은 줄어들게 됨 대출금액이 1억원을 넘지 않는 경우에는 DTI를 적용받지 않음 EX)연간 1000만원의 소득을 올린 사람의 DTI 60%는연간 원리금 상환금액이 600만원을 초과하지 않도록 제한하는것.     상환기간이 길수록 연간 상환액은 감소하므로,상환기간을 통해 대출규모의 조절이 가능.정부는 DTI를 통해 은행의 무분별한 대출 관행과채무자의 부실 부채 상환을 방지할 수 있습니다.

DTI 계산기 http://www.fss.or.kr/fss/s1332/credit/finance/fun05_04.jsp DTI 계산은 직접 할 필요 없이대출을 받을 때 어떠한 원리로 대출규모를 제한하는지만 이해하고넘어가면 됩                      소액임차인 최우선변제권을 고려한 대출 상세대출을 받을 주택에 방이 3개 있다면 방 3개에 해당하는 최우선 변제금액을 제하고 대출해줌예시.시가 3억인 주택(서울지역), LTV 60%적용, 방 3개인 경우{(3억X60%)-(2,500만원X3)}=1억 500만원까지만 대출가능대출을 받은 후 방 3개를 각각 세놓을 수 있다는 시나리오에 따른 안전책인 셈. 그 시나리오에 의하면,그 집이 경매에 넘어갈 경우 세입자들은 다른 어떠한 권리보다 앞서최우선변제금액 2,500만원(서울시 기준)씩을 받을 수 있다.

 그러면은행에서는 그만큼의 돈을 돌려받지 못하게 되므로,그 대비책으로 방의 개수만큼 최우선변제금액을 제하고대출을 해주게 된다.

  ▼지역별 소액임차인의 최우선변제금액 보증금 범위(2014년 1월부터 시행)담보물권설정일 지역 보증금범위 최우선변제액 2014.01.01- 서울특별시 9500이하 3200만원 수도권 중 과밀억제권역(부천포함) 8000이하 2700만원 광역시 (군 제외) 용인, 안산, 김포 ,광주시 6000이하 2000만원 기타지역 4500이하 1500만원       참고 글 원본보기2015.8.15? └ 접기 DTI제도는 정부가 부동산을 규제하는 강력한 수단이 되고 있다.

정부는 이를 강화하거나 완화하는 식으로 부동산 시장에 개입하고 있다.

 한국에서는 부동산 투기 과열에 따라, 2007년 은행권에서 투기지역과 투기과열지구에 대하여 주택담보대출에 DTI 규제를 확대하였다.

소득을 적게 신고한 자영업자나 상환능력은 있지만 현재 소득이 없는 은퇴자의 경우에  불리하게 적용될 수 있다.

DTI는 연간 소득에서 원리금 상환이 차지하는 비율을 나타내는 것이므로, 대출 기간을 장기로 할 경우에는 대출한도의 축소분을 상당부분 보전할 수 있다.

2016년 부터는 주택담보대출을 받을 때 LTV(주택담보대출비율)이나 연소득 대비 DTI(총부채상환비율)이 60%를 넘으면 원금과 이자를 나누어 갚는 분할상환이 의무화 된다.

. DTI, LTV가 높은 대출자의 경우에는 1년 이상 이자만 내는 거치식 상환방식이나 만기 일시상환 방식 대출이 전면 금지된다.

   LTV, DTI 규제완화 정책기획재정부 발표 (2014. 8. 1 시행/ 2016.7.31 종료 예정)현정권에서 꾸준하게 밀고있는 부동산 부양책중 하나8월 1일 부터 주택담보인정비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI) 규제를 완화,은행(수도권 50

70%, 지방 60%)과 제2금융권(수도권 60

85%, 지방 70

85%)에 따라 달리 적용됐던 LTV가 8월 1일부터 모든 금융권에서 70%로 통일. 지역과 금융권에 따라 다른 비율을 적용받았던 DTI도 8월 1일부터 수도권과 모든 금융권에서 60%로 통일. DTI와 LTV 규제완화는 경기부양을 최우선 목표로 내건 최경환 경제부총리가 이끄는 2기 경제팀이 꺼낸 첫 번째 경기부양카드로 주목받고 있다.

  지역별, 금융업건별 차등완화     현행   개선 LTV   은행,보험 기타 비은행권 >  전 금융권 수도권 50-70% 60-85% 70% 기타 60-70% 70-85% 상호금액 자체 추가한도 (15%p)포함 DTI   은행,보험 기타 비은행권 >  수도권, 전 금융권 서울 50% 50-55% 60% 경기,인천 60% 60-65% 아파트 가격 3억원 이하     연령별 탄력 적용DTI 산정시 소득인정범위 추가 확대 청잔년층의 장래 예상소득 인정기간 확대 ( 현행 10년->대출만기 범위내 60세까지), 은퇴자 순자산 소득환산 상한 폐지(현행 도시근로자 평균소득 ->상한 폐지)    (  LTV.DTI 개선방안   자료 :  기획재정부 )참고 글 원본보기2014.8.1 ? └ 접기  DTI와 LTV 규제완화 정책의 목적은? (1) 부동산 경기 활성화 LTV(주택담보인정비율)와 DTI(총부채상환비율)는 부동산 경기가 과열됐던 2002년과 2005년 각각 도입된 대표적인 부동산 투기억제제도. 하지만 부동산 투기억제제도는 지금과 같은 부동산 경기 침체기에서는 현실과 동 떨어진 규제정책이라는 비판을 받아왔습니다.

최경환 경제부총리는 내정직후 LTV와 DTI 규제에 대해 "현재 부동산 시장은 한겨울에 여름옷을 입고 있는 것과 같다.

"며 밝히기도 했습니다.

부동산 경기가 과열되었을 때(여름) 시행한 제도(여름옷)을 현재와 같은 부동산 경기 침체기(한겨울)에도 시행하고 있다는 것에 대한 문제의식을 밝힌 것입니다.

 최경환 경제팀은 출범에 앞서 적극적인 경기부양정책을 통해 얼어붙은 내수시장을 활성화 시키겠다는 정책구상을 밝혔습니다.

이번 부동산 규제제도 완화 정책은 부동산 경기를 살려서 내수시장을 활성화시키려는 정부의 의도가 담겨 있다고 할 수 있습니다.

 (2) 금융업권별, 지역별 차등 해소 기존의 LTV·DTI 규제는 금융업권별 차등으로 인해 제2금융권의 한도가 더 높게 운영되었습니다.

이에 따라 2금융권 대출이 늘면서 가계부채의 구조와 질이 악화되고 가계의 이자부담이 증가했습니다.

또 수도권 부동산 시장 부진이 지속되는 상황에서 과거의 지역별 차등을 유지한다는 지적도 있었습니다.

이런 점을 감안해 정부는 금융업권별, 지역별 차등을 해소하는 방향으로 LTV·DTI 규제를 합리화했습니다.

 향후 전망 (1) 긍정적 전망이번 LTV, DTI 규제 완화는 부동산시장과 경기 활성화에 긍정적인 영향을 끼칠 것이라는 전망이 있습니다.

과거에도 DTI가 완화됐을 때 거래량이 늘어나고 주택가격이 상승하는 패턴을 보인 만큼 이번 규제 완화정책은 부동산 시장과 경기 활성화를 가져올것이라는 것입니다.

 금융위원회는 LTV, DTI 규제 완화는 가계부채의 질적 개선에 효과적으로 작용할 것이라고 전망했습니다.

금융위원회는 금융업권별로 다른 LTV 비율을 70%로 단일화하면 2금융권 대출이 1금융권으로 이동하게 돼 가계의 이자부담이 낮아지는 등 부채의 질이 개선될 것이라고 분석했습니다.

(2) 부정적 전망 LTV, DTI 규제 완화가 정부가 의도한 긍정적 효과만을 가져오지 않을 것이라는 주장도 제기되고 있습니다.

주택구입 목적 뿐만 아니라 생계비 등 다른 목적으로 주택담보대출을 이용하는 가계가 적지 않은데요. 이러한 사실을 고려할 때, 주택대출 규제완화는 가계부채 문제를 더욱 심화시킬 수 있는 위험성을 가지고 있다는 것입니다.

 부동산 경기를 살리는 것이 내수경기 부양에 효과적이지만 대출규제 완화가 가계부채 증가로 이어지면서 다시 내수부진으로 연결되는 악순환에 빠질 수도 있다는 분석이 부정적 전망의 핵심입니다.

   *DTI 적용 예외 주택은 뭐가 있을까?* DTI 적용 대상은 수도권 (서울, 인천, 경기) 전지역의 은행권 담보대출.그러므로 비수도권 지역은 DTI의 적용 대상이 아님수도권 중에서도 1억원 이하(모든 금융기관 합산)소액대출이나 신규분양의 집단대출(이주비, 중도금, 잔금대출),그리고 미분양 주택 담보대출 및 단독주택, 연립주택, 다세대주택(빌라)는DTI적용에서 배제가 될 수 있음.그러므로수도권 지역이라면 6억원 이하 또는 국민주택 규모(전용면적 85㎡ 이하) 이내여도 대출금액이 1억원을 넘으면 DTI 규제를 받게 되겠지요참고로 4.1대책으로 생애최초로 첫 주택을 구입하는 경우에는DTI를 미적용하고도 LTV도 70%이하 까지 완화해 줍니다DTI 쉽게 이해 하기(2010년도 글이지만 그나마 가장 이해하기 쉬운 답변이 포함되어 링크하고 이해를 위해 필요한 부분만 아래에 요약했음.참고 지식인 답변? └ 접기     안녕하세요, 제X은행 잠실지점 직원입니다.

..... DTI는 총부채상환비율.즉, 대출을 3억(예를들어) 해줬을 때이 사람이 과연 대출이자와 원리금상환을 정상적으로 할 수 있을 것인가. 를 보는 제도에요. 대출 한도를 정하는 LTV와는 다른 개념이죠. 예를들어 5억의 아파트가 있을때 1금융 LTV는 60%이므로 3억의 대출까지 가능합니다.

 하지만 집이 있더라도 아무나 3억을 해주지 않습니다.

 대출을 받으려는 사람이 소득이 전혀 없는 경우,또는 연봉이 5천이지만 기대출이 신용대출 5천에현금서비스300만원, 카드론1천만원, 다른 아파트에 담보대출 1억.이런 경우에 은행 입장에서는 "이 사람은 소득도 없으면서 대출3억을 받기 때문에 정상적으로 보이지 않는다.

누군가 투자를 하려는데 1가구2주택 등이 걸리기 때문에제3자를 통해 이 집을 구입하고 대출을 받으려는 것이다""이 사람은 주거 하려고 대출받가 집을 사는 것이 아니라이자 내다가 집값이 오르면 차익을 남기고 팔기 위한 투기를 하는 것이다""이 사람은 대출을 해줘도 갚을 능력이 없기 때문에 은행으로써 손해를 본다"라는 이유로 대출 금액을 줄이거나 대출거절이 나는거죠.이것이 DTI 입니다.

      
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